Наследование долга по кредиту.

[Карь]

Моя мама в августе 2008 года взяла потребительский кредит (10.300.000) в Приорбанке. В начале марта 2010 года она попала в реанимацию, где провела месяц без сознания, а затем умерла.

Последняя выплата по кредиту была произведена в феврале 2010г.
Где-то в апреле позвонили из банка, мы объяснили им ситуацию, они попросили принести копию свидетельства о смерти. Копию отнесли, в банке речь о выплате кредита не заводили.

В начале июля пришло письмо из нотариальной конторы, в котором сообщалось:
"15 июня по заявлению о предъявлении требования кредитора приор банк, по долгам наследователя, нотариальной конторой заведено наследственное дело. Согласно п1.ст 1086ГК каждый из наследников, принявших наследтсво,отвечает по долгам наследователя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из материалов наследственного дела Вы являетесь наследниками по закону, фактически принявшими наследство, так как проживали совместно с наследователем. Для оформления наследства вам необходимо обратиться в гос.нот контору..."

31.07.2010 пришло заказное письмо из банка, в котором сообщается общая сумма обязательств по кредитному договору. + говорится, что
"Задолженность наследодателя возрастает по мере начисления процентов, штрафов и пеней в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ст. 1033 ГК РБ в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства.. ... Просим погасить задолженность наследодателя по кредитному договору №..."

Кредитного договора у нас на руках нет, не нашли.

Есть несколько вопросов:
1. Вправе ли банк начислять пеню, штрафы в период когда мама была в реанимации без сознания и не могла оплачивать задолженность?
2. Вправе ли банк начислять пеню, штрафы в период начиная с даты смерти и до того, как мы примем наследство?
3. Может ли банк потребовать выплатить всю задолженность единовременно? Как при этом происходит перерасчет процентов по кредиту?
4. Вообще, как в таких случаях всё происходит? Договор с банком переоформляется?

 

[kYsya]

Карь, здравствуйте!

Кредитного договора у нас на руках нет, не нашли.

Можно просить в банке, думаю.

Вообще, как в таких случаях всё происходит? Договор с банком переоформляется?

Вы знаете, честно говоря, что Вам сказать, я не знаю, потому что до сих пор единой позиции по поводу того, переходят ли долги наследодателя по кредитным договорам к его наследникам, нет.
Банки, естественно, считают, что да, но все не так однозначно.
Дело в том, что пунктом 1 статьи 1033 Гражданского кодекса Республики Беларусь установлено, что в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью. Абзацем первым пункта 2 данной статьи определено, что в состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.
Анализ норм банковского законодательства Республики Беларусь, в частности, положений пунктов 6, 7, 8 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226, показывает, что кредитный договор является обязательством, непосредственно связанным с личностью кредитополучателя (должника), поскольку возможность представления кредита обусловлена рядом обстоятельств, в том числе, состоянием правоспособности и кредитоспособности конкретного лица, претендующего на получение кредита.
Соответственно, при наступлении обстоятельств, установленных пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Республики Беларусь (смерть гражданина), будет иметь место прекращение обязательства по кредитному договору смертью гражданина.
То есть, в рассматриваемой ситуации может быть заключен новый кредитный договор только в случае, если Вы сами этого захотите.
Если Вас понуждают к заключению договора, как вариант, можно обратиться в суд.

 

[Карь]

Правильно ли я понимаю, что раз кредитный договор является обязательством, непосредственно связанным с личностью кредитополучателя, то начисление банком пени и штрафов за просрочку является неправомерным?

 

[kYsya]

то начисление банком пени и штрафов за просрочку является неправомерным?

С момента наступления смерти кредитополучателя да.

 

[Карь]

В абзаце втором статьи 145 Банковского Кодекса (проценты и плата за пользование кредитом) написано:

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Т.е. речь идет о том, что кредитный договор с каждым кредитополучателем заключается индивидуально и не может считаться публичным договором.
Можно ли это считать доказательством того, что кредитный договор неразрывно связан с личностью кредитополучателя?

 

[kYsya]

Можно ли это считать доказательством того, что кредитный договор неразрывно связан с личностью кредитополучателя?

Я же Вам говорю, вопрос дискуссионный.
Часть вторая статьи 22 Банковского кодекса гласит, что договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях.
Просто особенность процедуры выдачи кредита такова, что можно говорить о тесной связи кредитного обязательства и личности кредитополучателя.
Возможно, Ваш выход в доктрине гражданского права.
Например, величайшие цивилисты современности Брагинский М.И., Витрянский В.В. в своих трудах тоже считали, что прекращение обязательства (договора) может наступить следствие смерти гражданина-кредитора при условии, если исполнение предназначалось самому кредитору либо иным образом связано с его личностью